文/木子


随着中国经济的发展和个人财富的积累,高净值客户数量日渐壮大。数据统计,中国大陆有超过17%的高净值客户已经超过55岁,预计在未来5年会有更多的高净值客户进入退休年龄,财产的传承成为其首要关心的问题。另一方面,越来越多的高净值客户愿意把孩子送到国外接受教育。

如何在留学过程中培养起留学生的理财观念从而顺利接管家庭财富,是富一代和富二代们的重要任务。

作为一位资深留学生并在海外生活多年的理财老手,我的亲身经历告诉我“你不理财,财不理你”。只有养成良好的理财习惯,才能在经济上无压力,舒舒服服过日子。今天,就和大家分享一下留学生必知的理财观念有哪些。


关注汇率做好建仓准备

和我当年出国留学不同,现在的留学生们呈现出越来越低龄化的趋势。虽然小小年纪就建立“建仓”概念着实压力不小,但汇率真的和每个留学生的日常生活都息息相关。无论是出国留学前还是正在留学,培养自己对汇率的敏感,并通过汇率培养理财观念是一个好的开始。

经常关注汇率的留学生都知道,汇率和股市一样有起有落有风险,但如何在低谷时适当分批次建仓,显得尤其必要,时机抓得好,有时候汇率变化省下的钱比股市赚的还多。一般而言,提前一年到半年关注汇率做好建仓准备,是比较合适的。以常见的美元来说,由于其汇率变化往往较大,所以兑换时不要全部换足,分批抄底是一个比较稳妥的方式。

其实这有点类似于在投资上的定投基金,只不过投资基金是为了稳定收益,而定投外汇是为了稳定留学成本。如果要长期以一定量购进外汇,这就要求留学生持续关注外汇走势,多观察、多思考、多分析,这样才能做出准确预测,达到理财最优化。



购买保险

国外的保险业务发达,各种保险一应俱全。身在异国他乡,最重要的是保障人身安全的医疗保险。最近微博上最热的“心疼留学生”的帖子,真是完完全全道出了自费医疗的昂贵程度。


 

所以保险必不可少,购买保险可以让留学期间的健康和财产多做一份保障。


除了人身保险以外,车保险以及房屋保险,也都是必备的。在国外,车辆是必备的生活用品,车辆剐蹭更是在所难免的事。一旦出现问题和麻烦,自己负担车辆的维修简直是天价,购买车辆保险便可以将天价的费用很大一部分地“转嫁”到保险公司的名下,让保险公司来分担损失。


办理双币信用卡免除兑换损失

随着留学生群体的不断壮大,留学生服务业务也与日俱增。不少银行都推出了留学生双币信用卡,这种卡多以美元结算为主,但可以用原币还款免除货币兑换的损失。

以我的使用状况看,这类信用卡是好用的不要不要的,它的特点是有主副两张卡,留学生持副卡在境外消费,父母在国内直接用主卡人民币自动购汇还款,可以有效地避免兑换带来的损失。

但是,需要提醒的是,双币信用卡在国外取现时,银行会按取款金额收取一定的手续费,所以应尽量避免取现。粗心大意的话,收到账单的时候就会发现,手续费要比取款的金额还要大。  


预设境外账户解决国外取现

中国出入境管理局规定,中国公民出境最多携带1万美元的等值外币,并且只要超过5000美元,就要申领外币携带证。抛开政策方面,出于安全考虑,带过多的现钞也会有较大的遗失风险。而且很多留学生,初次出国,在对国外环境不了解的情况下就要办理自己并不熟悉的银行业务,会感觉到吃力。

在这些前提下可以考虑预设境外账户。它的优点在于,不用担心现金带在身上不安全,可以免去留学生初到国外人生地不熟,却要寻找银行开户的困扰。留学生们在境内预先开设一个海外账户,将留学期间所需要的学费、生活费等资金提前汇到这个账户,到境外只需激活一下便可直接使用。

这种业务主要是由境内银行与海外分支机构合作完成,有效帮助留学生提前办理境外银行账户。一般来说,只要在出境前通过境内银行向境外分支机构递交开户申请材料,海外行审核通过后,就会预先开设在境外银行的账户。而且这种海外留学生账户没有最低存款要求,也不会收取账户管理费。

除了上述的汇款方式外,我还使用过几种即时汇款的渠道,它们大多可以在10分钟左右的时间内到账,汇款人在汇款时指定一个代理此项业务的取款点,取款人就可以根据“密码”到指定取款点取款了。留学生可根据自己的情况,斟酌后做出选择。


兼职打工

除了打理好本来就已有的钱财以外,赚钱是理财的另一个重要方面。按照在校学生课外兼职规定,一般而言,留学生每周有最多20小时的打工时间。留学生合理安排好自己上课和复习的时间,剩余的空闲时候,不少留学生用来上网或者玩游戏,其实与其消耗时间在网络上,倒不如打工赚钱减少生活开支的负担。


申请奖学金

在校期间,国际留学生的学费是当地学生的数倍之多。但是另一方面,留学生可以从学校申请到的奖学金和各种津贴种类也很多。我有个同学,她当时申请到的奖学金及补助超过了10种,不仅大大减轻了父母的负担,还余有不少资金共自己自由支配。作为留学生,结合自身情况,做好有关奖学金申请的调查,研究出什么项目自己有条件和资格申请,然后尽力一试,就会发现确实可以获得不小的一笔财富。

经济条件的改变,让留学生不能只是优哉游哉地吃喝玩乐和不务正业。肩负着家庭财富管理责任的留学生,必须从学生时代就培养管理财富的意识和训练出优秀的理财能力,以便顺利接过家庭的接力棒,更好地进入到社会的大环境中。



木子

China FA Lab 特约研究员。

英属哥伦比亚大学金融学研究生毕业,移民定居于加拿大温哥华,任留学、移民顾问多年。

研究领域:海外保险、海外房产、移民、留学。