上周,顾问云推出了《保险“结”,解解解》的文章,张大虾为广大对保险心存芥蒂的人,提供了最易读、易懂的解答。今天,张大虾继续为你讲解那些关于保险的误点和正解。

困惑九:市场上的保险产品太多了,我到底应该怎样选择呢?

大虾解惑:这个问题太难回答了,因为涉及的面太广了。我觉得要换个方式来思考会简单一些:我们所有购买保险的行为都是需要通过保险销售人员来完成的,所以,我们可以理解为,如果我们选择了一个专业的保险销售人员,我们很大概率就选择了一个适合的保险配置方案。

怎样判断一个保险销售人员是否专业?

首先,你要了解销售人员的从业时间,在保险行业如果没有两三年以上的从业经验,我个人感觉是很难成为一名优秀的保险从业人员。尤其是你“二姑家的孩子”从业两个月后,来找你买保险,跟你说:“叔啊,我快要被考核掉了,你就帮我个忙,买个保险吧。你看一年三五千缴费对你什么压力都没有,你就帮个忙吧。”

这种情况,你一定要拒绝,一定要拒绝,一定要拒绝!重要的话说三遍。人情保单是千万不能做的,很多理赔出现纠纷,都是你买的时候,要么抹不开面子去问清楚,要么就是亲戚朋友压根就啥都不懂,给你歪嘴和尚念错经。

其次,你要看这个销售人员找你谈保险配置的时候,是根据你的具体情况,来设计保险方案,还是跟你说:“我们公司有一款产品特别好,你了解一下吧。”你可能觉得销售人员这么说没啥问题,但是请记住我的话,保险要量体裁衣。你能想象这样的场景吗?你去医院,医生给你说:“我们医院新研发了一款药物特别好,你吃两瓶了解一下吧。”

第三,你要看销售人员给你讲解方案时,是否能解决你当前面临的问题。如果一个销售人员给你的保险方案没有考虑到你现在的职业特点、健康、社保、收入、支出、资产负债情况和子女教育规划等因素,那么,这个方案并不能解决你当前的问题。

所以,相比自己费尽力气去选公司,选产品,不如选一个正确的人,让专业的人帮你做专业的事情。人选对了,事情也就对了。

困惑十:有人说保险,收你保费的时候很容易,理赔却很难。是这样的吗?

大虾解惑:这个问题,我个人认为是一个伪命题。因为,这个问题首先设置了一个大前提,就是保险公司是不愿意给客户理赔款的。可是,对于这个问题,我们换一个角度思考,就不是这么回事了。试想,正常的理赔对保险公司的发展是有正面作用还是有负面作用呢?

一方面,正常的理赔可以影响更多对保险有疑虑的人、观望的人做出投保决定,进而促进业务发展。

另一方面,在自媒体和网络信息都超级发达的今天,保险公司如果把正常的理赔拒赔了的话,估计消息分分钟就会在各大媒体传播了。这种情况所产生的负面影响,带来的品牌形象和业务收入的损失,不是几十万的理赔款能够弥补的。所以说,保险公司肯定不会拒绝正常理赔。

当然,保险理赔也有出现纠纷的案件,但是整体占比是非常少的,下表是我抓取了2016年几家大型保险公司理赔的件数和涉及纠纷诉讼的理赔件数,看看占比就知道了,理赔难,其实真的是伪命题。


▲ 理赔难是伪命题

困惑十一: 现在重大疾病治疗费用要40-50万,我个人年收入都100万以上了,而且还有社保,我的经济能力足够抵御重大疾病的风险,是不是就没必要买重大疾病保险了呢?

大虾解惑:想确定自己是否能够抵御重大疾病风险,你要弄明白几件事情:

首先,你要明确,你的收入来源是主动收入还是被动收入。也就是说,你现在年收入100万,如果你不工作了,躺在家里,每年是否还能有100万的收入呢?如果不工作,你的收入变成了一年5万,那你其实不具有个人抵御重大疾病风险的能力。

其次,你要明确,一旦发生重疾事件,你所面临的支出有哪些:1、高额的医疗费用50万元左右,如果用自费药品,医疗费只会更高;2、后期营养康复费用20万元左右;3、至少三年的主动收入损失;4、家人陪护导致的收入损失;

那么,再来看看,这些费用,社保能补偿多少呢?以北京地区为例,社保医疗最高补偿限额是30万。    

可以看得出,主动收入越高,罹患重疾后损失越大,主要是收入损失。而这些损失,社保、过往的储蓄、各类投资都是无法做额外补偿的。只有商业保险中的重大疾病保险,可以有效解决这个问题,在失去主动收入能力的期间,做收入补偿。

所以,重大疾病保险是任何人都需要配置的,不同的只是额度的多与少而已。

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