给家人最好的礼物是保险？
有人说，无论习俗和传统怎样变迁，一家人能够团团圆圆的喜乐气氛，才是让人最眷恋的味道。可是现实往往比较残酷，一年到头，真正能陪伴家人的时间并不多。
很多人都迫不得已地背井离乡，在异乡拼搏的时候，虽然没办法给家人情感上的陪伴，但我们却可以通过财务筹划，为家人未来的幸福和健康保障加上一层安全垫。
给自己：为了不被改变的人生
我不认识你，不知你姓甚名谁，是否结婚，也不知道你收入如何，是否负债，所以我无法提供一个专属于你的保险方案。但可以确定的是：
你的年龄应该是在18-50岁之间；
你并不希望让治病的花费把积蓄掏空；
在你心底一定有一位你最牵挂的人，或是父母，或是伴侣，或是孩子；
你对人生一定有自己的追求和向往，不想留下遗憾。
......
所以我通过不同的人生阶段作为切入点，为你展示该如何合理地为自己进行保险配置。
▎大学生
大学生的身份意味着你要开始担负起成年人的责任了，建议你从每个月的生活费里支出一部分，为自己买一份意外险和医疗险，这样当你出现扭伤甚至骨折的意外时，保险可以帮你负担大部分的医疗费用。可考虑的保险有：
意外险：包含意外身故/伤残责任、意外医疗责任
医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任
▎上班族
当一个人走上工作岗位后，生活状态就会发生根本性变化，一份涵盖意外身故责任和医疗责任的意外险必不可少。有了工作的你，相信已经可以承担起自己生活的日常开销了，甚至还可以贴补家用了，但有一个很现实的问题你不得不好好想想：如果自己不幸离世，父母的养老问题谁来解决？
虽然已经有了包含意外身故责任的意外险，但通常情况下，在导致身故的原因中，意外只占到20%。所以，购买一份定期寿险，把疾病带来的身故风险通过保险公司的理赔款解决掉，是一种非常有效的风险规避手段。
更重要的是，对于一个二十岁出头的年轻人来说，定期寿险非常便宜，用几百元即可杠杆撬动几十万元的保额。买一份定期寿险，将受益人设定为父母，这也是对他们的一种保障。可考虑的保险有：
意外险：包含意外身故/伤残责任、意外医疗责任
医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任
定期寿险：受益人为父母，保额约等于父母5年的退休金
▎顶梁柱
虽然很多人的保险配置需求都由子女唤起，但实际上，一个家庭中一旦出现意外带来最大灾难的，是家中的顶梁柱。因此，家中最需要优先考虑保险配置的人，其实是承担家中主要经济来源的人。
成家后的你一定是需要重新考虑风险规划的，不仅是为自己，更是为家庭。对一个家庭来说，称得上灭顶之灾的只有两件事：家中经济支柱身患重疾，或者不幸身故。前者靠重大疾病险和医疗险来应对，保额通常为3-4倍的年薪；后者靠定期寿险来应对，保额相当于5倍年薪，确保退休前可以规避掉风险，肩负起家庭的责任非常必要。
当然，关心自己的养老问题也是必不可少的，强制购买一份养老保险，为自己达到自律式储蓄的目的。部分商业养老保险还具有税收递延的功能，可以缓解个人所得税的压力。
意外险：包含意外身故/伤残责任、意外医疗责任
医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任
定期寿险：受益人为父母，保额约等于父母5年的退休金
定期寿险：受益人为法定受益人，保额约等于5倍年薪
重大疾病险：保额约等于3倍年薪
养老保险（60岁领取）
现在的你大概可以理解了，给自己买保险并不是一挥而就的事情，而是应随着不同人生阶段分段实施。但不管你是否单身，有没有孩子，住院医疗险、重大疾病险、定期寿险、意外险都是每个人应该配置的，只不过要根据你现在所处的人生阶段，自行考虑不同产品的配置比例。
给子女：最贵的并不一定就是最好的
在买保险这件事情上存在一个有趣的现象，无论一个人之前多么排斥保险，一旦有了孩子，就会开始关注如何为孩子配置保险。
和大人一样，孩子也是可以享受政府医保的，所以在购买商业保险之前，请父母一定要先参考当地的医保政策，首先为孩子办理儿童医保。不管孩子身体是否健康，都可以购买，每年只需一两百，就涵盖了门诊和住院两项责任赔付。
以北京为例，门诊和住院的起付线都是650元，报销比例分别为50%和70%，赔付上限是4000元和17万元，除了医疗报销的功能以外，有没有政府医保也会影响孩子所投保的商业保险的价格。
在为孩子配置商业保险之前，要了解孩子所面临的风险有哪些，总结下来主要有两方面。
第一，罹患重大疾病。孩子罹患重大疾病的风险是不容忽视的，除了需要长期投入高额的治疗费用，父母还有可能为了照顾孩子而辞掉工作，因此，重疾险和高保额的住院医疗险是最先该为孩子配置的。
其中，重疾险可以在罹患重大疾病后一次性获得定额赔偿，用做自费治疗项目的开销和家庭收入中断的补偿；高保额医疗险是当产生医疗费用时，在保额范围内花费多少，保险公司就赔付多少的险种，一个超过百万额度的医疗险可以为家庭提供充足的预算支持。
第二，发生意外受伤。小朋友天性使然，在生活中难免会出现磕碰受伤的情况，因交通事故、跌倒、坠落造成的意外伤害往往在儿童意外险理赔中占比最高。而各地医保政策往往又对交通事故、第三者责任造成意外的医疗费用报销有诸多限制，这恰恰凸显了意外险的重要性。
所以，孩子所需的商业保险其实就三款：重大疾病险、高保额住院医疗险和意外险。预算充足的父母，还可考虑下高端医疗险，对于生活在北上广深这类一二线城市的父母来说非常值得。因为大多数时候真正让人心烦的不是小孩子的头疼脑热，而是在公立医院就诊的糟糕体验，高端医疗险就完美地解决了这个问题。
需要额外强调的一点是：孩子罹患重大疾病的概率非常低。这就直接决定了儿童重疾险的价格十分便宜，所以在为孩子配置重疾险时一定要牢牢把握住价格优势，尽可能选择保额高、期限长的重疾险。
另外，父母在给孩子配置保险时，要记住一个道理：父母自身的健康以及持续稳定的赚钱能力才是孩子最重要的保险。所以，父母也应为自己做好保险规划，你若为孩子配置了全面的保险产品，自己却处于裸奔状态，就本末倒置了。
给父母：他用背影默默告诉你，不必追
这个世界上所有的爱都是以聚合为最终目的，只有一种爱以分离为目的，那就是父母的爱。
我身边的朋友在买保险时，自己和孩子都非常顺利，但到了给爸妈买的时候，要么想不起爸妈身份证号码的后四位，要么不清楚爸妈的身体都存在哪些健康问题。过年期间，正是一个可以好好了解父母各方面状况的好时机。
其实父母面临的风险很简单，就是疾病所引发的财务风险。
客观上来讲我们并不担心由于父母离世带来的风险，因为他们已经不再承担养育子女的责任，也几乎没有房贷、车贷的压力，由此来看，定期寿险并不太适用于我们的父母，况且他们的年龄通常也已过了定期寿险的截止时间，在给父母配置保险时，主要应该考虑重疾险、医疗险和意外险。
但是，一个年龄超过60岁的人想要投保重疾险有可能会面临诸多限制。第一是年龄限制，人的年龄越大，患病概率就越高，并且有些疾病就是“老年人专属”，保险公司作为以盈利为目的的商业机构，都不约而同地选择了放弃老年市场。第二个是保额的限制，一个30岁的年轻人保额上限为50万元左右，而一个50岁的被保险人保额上限仅有10万元。
所以，我建议在为父母配置保险时，不妨以高保额的住院医疗险为主，住院医疗险的保额通常不受年龄限制，选择一个保额高、续保条件好、责任涵盖面广的住院医疗险给父母，远比重疾险更有用。
另外，对于已患慢性病、高血压的父母来说，在健康告知环节极有可能被拒保，这是给父母买保险一个最常见的问题。当然，保险公司也意识到了这个问题，于是双方各退一步，保险公司把保障的范围缩小了，同时限制条件也随之减少了。
例如防癌类型的保险，如今社会已经谈癌色变了，在给家庭带来巨大压力的重大疾病中，恶性肿瘤占到70%，癌症的严重程度足以成为一个独立的险种。独立险种承保的最大好处就是被保险人的健康告知内容大幅减少了，只要不是易引发癌症的疾病，保险公司都不介意。
如果你想简单明了地掌握给父母买保险的技巧，请记住三点：
第一，确保父母双方都有社会医疗保险；第二，遇到疑难杂症，不少人会选择带父母来北上广等大城市就诊，请提前研究好医保异地结算的流程，这一点非常重要；第三，详细了解爸妈的身体健康情况，针对不同情况来挑选最适合他们的保险。
走得再远，总有一份思念放在心底；回家再晚，总有一盏灯光为你亮起。春节之际，请把时间留给最珍贵的人，保险是你无声的关爱，陪伴才是你最长情的告白。
