慈母手中线,游子身上衣。

临行密密缝,意恐迟迟归。

谁言寸草心,报得三春晖。

——唐代诗人孟郊 《游子吟》


前段时间,在网上开展了关于“投资高回报少,留学值不值”的全民话题讨论。讨论背景来源于美国留学8年的吴凯,曾经铁了心毕业后要留在美国,因签证问题不得不选择回国就业。他在美国8年花了400万,目前国内月薪1万,令他非常挫败。

其实像吴凯这样情况的海归很多,这也引起了多方热议,大家争辩着“留学到底值不值”。其实,在我看来,留学并不是一个零和博弈的问题,讨论价值不大。因为我相信,父母们肯定不后悔花这么多钱培养孩子。这正是我今天想要说的话题——教育金。

对于父母来讲,投入教育成本本身,就不是投入产出的简单计算公式,它承载的是一种无法计量的情感因素。很多家庭在孩子刚出生甚至还没出生时,就已经给孩子备好了这笔没有“收益”的教育金。

专门的教育金一般只保障孩子的教育阶段,从原理及数字演示看,就是把所交的钱加上微薄的收益用于孩子教育的特定时间,它没有收益,也没有保障杠杆。在我从事财富行业的前几年,我其实一直在思索着它存在的实际价值。不过,后来所经历的一次理赔故事,让我重新认识了教育金。

2014年7月,40岁何女士在韩国出差,晚上10点从商务谈判现场回宾馆的路上,途径一十字路口被一辆超速小轿车撞击倒地。后经领事馆联系国内救援送至北京天坛医院急救,但不幸不治身亡。

何女士离异,自己带着3岁的儿子,父母已70岁高龄,前夫已另成家。何女士曾经自己购买了50万的重疾和50万的意外,指定受益人为孩子。因孩子未成年,且监护人何女士已身故,孩子父亲便成为新的监护人,理赔款只能给孩子的父亲。

当时,我们的心情非常不安,因为大家心中都有一个想问又不敢问的问题——这笔钱会真正属于何女士的孩子吗?如果何女士当初给孩子建立一个教育金账户,我们的心情肯定会轻松很多。


什么是教育金保险?

教育金保险,是以孩子作为被保险人,专门用于孩子教育时间段的险种,一般保障时间到孩子25岁,可以在孩子上小学、初中、高中、大学的每年返还一定款数。在孩子未成年时,每年的返还归属于投保人,孩子成年后,每年返还的归属于孩子,它有非常强的专属性。


教育金保险的优势

专款专用,用法律确保孩子的权益

教育金是专属于未成年人的花费,结合《未成年人保护法》,如果投保人发生事故,变更后的投保人必须为孩子的监护人,新的投保人如果要求退保,会被要求出具相关证据,而且还要加上短期的退保损失,这就很大程度上保护了孩子的权益。同时,等孩子成年后,返还的钱属于孩子,这就有效地防范孩子在未成年时父母意外风险所带来的隐患。

搭配豁免,双重确保孩子教育

“豁免”被称为保险中的保险,一般附加在缴费期5年以上的产品,它最大的功能是,如果在缴费期间,投保人意外身故,保单将继续有效,但是不用缴费,双重确保孩子的教育费用。如果时间倒退,何女士当初给孩子购买了附加投保人豁免的教育金,发生意外之后,这张保单将不用继续缴费,但仍有效,在孩子成年后,孩子可以自己领取,感受母亲对他的爱。


如何配置教育金最科学?

教育金和养老金有很多的共性,都是专款专用,无风险等,它的额度也必须要结合很多因素:

基础教育支出

中国是九年制义务教育,如果孩子就读于公立学校,期间花费很少。但结合学校教学质量、孩子未来发展方向和择校困难等原因,越来越多的家长选择送孩子去私立学校,私立学校平均每年学费10万以上,小学、初中、高中12年,学费至少120万以上。到了大学阶段,国内每年平均学费1万,若是国外,平均学费则是25-30万人民币每年。

课外辅导费用支出

“不要让孩子输在起跑线上”是所有父母的心声。父母们不甘落人后,从小给孩子选择了很多的艺术课程,还在升学阶段加大考试辅导,这笔费用每年至少上万。

学费上涨因素

一个人受教育(以完成大学为前提)的时长是19年,国内基础教育学费增长不大,但不能忽视通货膨胀等因素导致的课外辅导费用的增加;另一方面,国外很多学校,每两年学费上涨一次,孩子要出国的家长就必须考虑。

有一种爱,叫无怨无悔;有一种爱,叫不离不弃,这就是母爱。再苦不能苦孩子,再穷不能穷教育,这是每一位母亲的心声。为了确保孩子的未来,请选择配置教育金。


云淡风清

China FA Lab 特约研究员。

北京师范大学法学硕士,11年财富管理行业销售、管理、咨询经验,为众多高净值客户专职提供税务、法律、保障咨询。目前为财富管理公司海外配置部总监。