文 小喵

买保险的时候最头痛的是什么?相信绝大部分消费者第一个想说的应该就是看保险合同了吧。别说是几千上万的重疾险,就单单一份最便宜的意外险,合同也是厚厚的一沓,内容涉及了金融、法律、数学等等方面,看着就像读天书一样,翻不了两页就要睡着了。

要说不看吧,也不知道跟保险销售人员说的是不是一致,万一踩了坑怎么办;要说看吧,硬着头皮看了半天,还没看懂..……

接下来,笔者就四种家庭基础保障(定期寿险、重疾险、意外险、医疗险)的合同要点分别为大家解读,教给大家用最简单的方法读懂保险合同。

首先,我们从最基础的内容开始。


保险基础名词解释

在解读合同前,给大家介绍一下,保险合同中比较重要的一些名词。


▎四种“人”

保险人:其实不是“人”,而是与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

投保人:是签字交钱的,指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

被保险人:被保障的人,根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障,在保险事故发生后,享有保险金请求权。

受益人:是领钱的,指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人也可以为受益人。我们一般常说的“受益人”,指的是“身故受益人”,如果是被保险人活着的时候就可以赔付的钱,受益人一般都是被保险人本人。


▎各种“期”

交费期间:简单来说,就是投保人需要支付保险费的年限。

保险期间:人身保险中指保险责任有效的起止时间,即从约定的某日开始至某日结束。在保险期间内,发生保险责任描述的事故时,保险公司按照约定进行赔付。

等待期:也叫观察期或免责期,是保单生效后的保险公司可以对保险事故免责的一段时间,通俗说就是这段时间内出事了,保险公司可以不赔。

犹豫期:是指投保人在收到保险合同后的10-20天(具体以合同为准)。在此期间,投保人如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消,保险人撤消合同并退还已收全部保费。

间隔期:对于多次赔付的重疾险,保险公司设定出两次赔付之间相隔的时间。简单地说就是第一次重疾确诊之后,间隔一段时间(一般是180天或1年),再次确诊重疾才能赔付。间隔期也是越短越好,目前比较好的分组多次赔付重疾险间隔期是180天,轻症中症赔付没有间隔期。

宽限期:对于长期险,在首次缴付保费以后,如果投保人在往后各期没有及时缴费,保险公司将给予投保人60天(60天≠2个月)的宽限期。宽限期内缴纳保费,合同继续有效。宽限期内出险,保险公司承担赔偿责任,但会扣除欠缴保费。如果超过60天仍未缴纳保费,保险合同中止,如果出险,保险公司将不会承担赔偿责任。


举个例子:

张太太(投保人)为丈夫张先生(被保险人)在某保险销售人员处投保了一份XX公司(保险人)的多次赔付终身重疾,受益人为其儿子小张(身故受益人),需要连续交费20年(交费期间),保障终身(保险期间),此份保险等待期为90天,犹豫期10天(签收合同后10天内退保退还全部保费)。

张太太在第二年因资金紧张,还未缴纳保费,张先生就在保单生效后第13个月(未超过60天宽限期)确诊甲状腺癌(已过90天等待期,第一次赔付需扣除第二年保费,且之后的保费都不需要再交)。第三年张先生发生脑中风(与第一次癌症确诊超过180天间隔期),进行第二次赔付。


保险合同的构成

一份正式的保险合同由保险单或其他保险凭证及其所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、变更申请书及其他书面协议等构成。下面我们具体来看看这些文件都是些什么内容。

保险单:明确、完整地记载有关保险双方的权利义务,主要载有保险人和被保险人的姓名、证件号码、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、赔偿或给付的责任范围以及其他规定事项。

保险利益摘要:为了方便大家读懂合同,保险公司会将保险的主要内容和注意事项用更通俗的语言做一定的讲解。

现金价值表:显示投保人持有的保单在各个年度末值多少钱。长期人寿保险单都具有现金价值,假如投保人要求退保,现金价值表上当年所对应的数额就是退保时能拿到的金额,所以现金价值又叫“解约退还金”或“退保价值”。

保险条款:是保险合同双方当事人协商一致确定的有关双方权利和义务的条文,即保险人对其所承保的保险标的履行保险责任的依据。

客户服务指南:保险公司相关的联系方式等。

投保单及其他:投保时签署的一些文件及理赔、解约等需要的表格文件等。


解读定期寿险

说完了基础的概念,大家再看保险合同的时候,是不是觉得清晰了很多呢?多花点时间、认真阅读,说不定自己也能看懂了呢。不过为了更方便大家看懂合同,我再来跟大家说说各种保险合同中,哪些应该重点去看。

本篇文章,我们先来重点看看定期寿险。

定期寿险,是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金的保险。家庭如果考虑配置寿险,主要从个人承担的经济责任方面进行考虑:

  • 是否有负债,例如房贷、车贷、其他欠款等;

  • 是否有抚养(赡养)责任,例如家人的生活费、子女的教育费用、老人的养老医疗等费用等;

  • 是否是家庭的主要经济支柱,例如无收入的子女、配偶等可以暂缓配置,在其他保险配置齐全后再进行考虑。

接下来,我们具体看看购买定期寿险需要注意什么。


▎保险责任

定期寿险是所有基础保障中最容易搞懂的一份保险,说它容易懂,是因为定期寿险的保障非常简单,一般只有两项:身故和全残,并且只赔付一次。

身故:即死亡的责任,包括意外、疾病甚至是自杀。

全残:合同中载明的具体残疾标准。


▎保障期间

意外导致的身故或全残:自合同生效至合同终止。

疾病导致的身故或全残:等待期后至合同终止。

自杀导致的身故或全残:合同生效两年后至合同终止,无民事行为能力的人(不满十八周岁的未成年人及不能辨认自己行为的成年人)不受限制。

需要注意的是,一般来说保险期间≠保障期间,保险期间一般指的是保险开始生效的那一天开始,但因为疾病(自杀)身故是有等待期的,所以保险生效后可能还没有足够的保障。例如:

小明买了一份定期寿险,2018年11月1日生效,180天等待期,可是非常不幸,小明在一个月后的12月1日突然猝死,这个时候,保险公司是不赔的。因为猝死是属于疾病身故,是需要在180天等待期后发生身故才能获得赔偿。在这180天内,小明其实是没有疾病身故的保障的。


▎责任免除

定期寿险的责任免除一般都比较少,一般都与违法、战争、核放射、吸毒和酒后(无证)驾驶相关,一般人最容易被免责的就是酒后(无证)驾驶。所以也提醒大家,酒后(无证)驾驶害人害己,出事连寿险都不赔,大家一定要避免。


▎保险事故通知

因为保险公司对全残的责任认定可能会需要经过一段恢复期后来验证,并不一定会马上赔付。但是对于消费者而言,发生事故后,不管是否可以赔偿,首先打保险公司电话报案最为安全。

如果未能及时报案,也不用太过于担心,及时报案主要是为了让保险公司更容易对责任进行认定,只要不是故意骗保,一般保险公司也不会拒赔。


▎保险费自动垫交

在投保时,应勾选这项,尽可能避免因未能及时缴纳保费而造成的合同失效。


▎减额定期寿

除了一般的定期寿险之外,目前还有一种费率更低的,叫做“减额定期寿险”。减额定期寿险如果在投保的第一年等待期后出险,赔付的金额最多,之后每年按基本保险金额递减,最后一年的保额即为基本保险金额。赔付金额一般是以下两项取大值。

  • 基本保险金额×剩余保单年度(含当年);

  • 合同规定的已交保费的一定比例。

其余规则与一般的定期寿险相同。

以上就是定期寿险合同需要关注的要点,购买时如实告知、购买后按期缴费,其他内容基本不会对大家有影响,可以不用花太多时间去了解。