提起保险,你第一时间想到的是什么?是帮我们抵御风险的最后一道金融防线?还是别人口中的“保险都是骗人的”?很多人说,保险买了之后这不能赔那不能赔,买的时候很简单,想用却很难。


真的是这样吗?保险的核赔在多数情况下,都只是通过你提供的资料进行理赔,赔付不了,很有可能是你的资料出了问题。下面就让我们一起来看看,如何提供资料,让你的理赔更顺利。



申请姿势


▎申请顺序要合理


如果有商业保险,一定要在家里常备一张保单整理表,这样在发生意外、疾病或身故时,可以让家人在第一时间,先打电话给对应的保险公司报案。情况紧急,也要在忙完后马上报案,特别注意,如果是意外,一定要在报案时强调,否则,无故拖延可能会被保险公司怀疑伪造证据,涉及大额赔付的时候尤为重要。


如果有几份相似的保险,医疗险一定要注意申请理赔时的顺序。如果有医保,一定要先经过医保报销,接着用大额有免赔额的保险,再用无免赔额但有报销比例的保险,最后才是无免赔额无报销比例的保险。


当然,如果无免赔额无报销比例的保险可以完全覆盖此次费用,就直接使用即可。


▎申请资料要齐全


网络时代的保险理赔是越来越容易了,很多时候,一个邮件、或者App上传几张照片,就可以完成理赔,但是如果想快速获得理赔,第一个要点就是把资料备齐。


如果公司有对应的App或公众号,往往会有一个理赔的选项,如果找不到也没关系,打对应保险公司的电话,找人工客服,对方就会告诉你,具体在哪里理赔,如何进行下一步,甚至可以让他发一份资料到你的邮箱,然后我们打出来对照着一步一步进行。


之后你会看到一份XX保险索赔申请表,一定要按照要求将资料全部提供。另外有些高额的意外险或寿险还需要收入证明等资料,如果理赔时收入发生了变化,那就提供购买时的收入证明即可。


▎申请险种要正确


保障型保险一般分四种,申请时也需要注意是否有对应的赔付内容。


例如,猝死是属于疾病死亡的范围,如果是一般的意外险,是不会赔的,必须在合同中有写明带有猝死责任才会赔付。而如果是突发脑中风导致摔倒,正好碰到石头上导致死亡(注意死亡原因必须是碰撞伤致死),那这就属于意外险赔付的范围了。


还有一般的医疗险,属于住院医疗,如果不带门诊责任,那普通感冒发烧去医院开点药、挂个水,肯定就不能赔付了。医疗险中还需要特别注意的就是,是否包含社保外用药、私立医院、特需病房等等,如果超出范围,也是不能报销的。



资料准备


▎资料的具体要求


准备资料的时候一定要看清每项资料的具体要求,比如同样是收入证明,有些保险公司可以接受银行流水,有些只能接受税务证明,一定要注意区分。


▎意外险的特殊要求


如果是意外险,在就医的时候,一定要跟医生说明,是因为什么意外出现了这个情况,最好还能写入病历,以免产生不必要的纠纷。


之前就有过这样一个案例,有位客户在家拖地的时候不小心扭伤了腰,去医院治疗后打算申请理赔。但拿到病历后,医生却只写了腰肌损伤,需要治疗,因为只是门诊治疗,住院医疗险无法理赔,所以只能寄希望于意外险,但结果是拒赔,原因是治疗的是疾病。


但如果能在病历中写入因意外拉伤导致腰肌受损,那赔付就没有问题了。所以我们继续来看,病历应该如何写呢?


▎病历应该如何写


1. 告知医生我有商业保险,是意外、门诊还是住院;


2. 由意外造成的,尽量要医生将意外事由写进病历本,如果由疾病产生(比如头晕)导致的意外(摔伤)也尽量描述清楚治疗的费用是关于哪方面的;


3. 不要给医生模糊的答案,比如以前好像有过等等描述,以防误导医生。也请医生注意措辞,尽量不要写上下列词语:先天的、原生的、N年前的、旧病复发;


4. 不要写被别人致伤,特别是车险,由第三方造成的必须由第三方赔偿;


5. 大部分医疗险是限制二级以上公立医院,诊所或社区医院的病历是不行的;


6. 医院给的一切资料是保险公司判定理赔与否的重要依据,请谨慎填写和保存,如果出现错误,一定不能自行修改,医院有正确的修改流程;


7. 在写病历的时候,最好马上联系你的保险销售人员,看看是否还有其他治疗期间的注意事项。



时间限制


▎赔付时间


医疗险和意外险一般都是一年期保险,会有理赔时间的限制,以出险日期为计算标准。


意外险如果保障到期,治疗还没有结束,需要依照条款里的,治疗未完成的,仍可保障多少天的费用。


而医疗险,大部分产品未停售的情况下,是不会因为之前理赔过,或身体不好拒保的,所以记得续费就好了。


▎等待时间


重疾险、医疗险、寿险的赔付,如果是疾病原因会有等待期的要求,有些是等待期后确诊即可,有些是等待期内发病就不赔,虽然等待期目前时间都不长,但也需要注意。另外这个时间是以医生的诊疗记录为准,无记录就没发生。



常见问题


最后来说几个常见的问题。


1. 我异地投保的,所在区域并没有保险公司的分支机构,理赔会不会受影响?


一定、确定以及肯定地回答你,不会受影响。


2. 在网上买保险,出险了没人服务怎么办?


联系发你链接的保险销售人员,或平台服务电话,再不济就直接给保险公司打电话,每家保险公司都有专门的理赔部门,处理理赔案件是他们的工作。


3. 我买的是小保险公司的保险,理赔会不会收到影响?


保险是按合同执行,与公司无关,不要相信保险销售人员所说的:“我们公司服务好,会通融理赔。”公司效益好的时候可以通融,如果过几年通融不起,你的权益谁来保证?一切均以保险合同为准。


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