“当他人安于现状,我则不断梦想。当他人着眼实际,我则期望无限。”

——引自星巴克CEO舒尔茨的《将心注入》

  

《人民的名义》自开播以来引起各方热议,其剧情跌宕起伏,引人入胜,而剧中人物的经历所展示的不同风险更是引起人们深思。与此同时,电视剧引来法律专业人士对股权、婚姻、意外、传承等的风险分析。今天我们的话题是:人生不同阶段的保障配置。

最美的风景都在路上。从呱呱落地、就学、走入社会、成家立业到最后终老,虽然每个人的终点一样, 但不一样的过程,区别了不一样的人生。如果以家庭为参照:人一生中分为单身期、家庭形成期、家庭成熟期和退休期四个阶段。


单身期:消费型医疗险+消费型重疾+意外

单身期,是一人吃饱全家不愁。在这个时间段,事业刚起步,收入不高,还在累积人生的第一桶金,这个阶段的资产配置重点应为保核心风险,遵循“墨菲定律”:疾病、意外为此阶段的重点。    

单身期相对而言,重疾发生几率低。加上,考虑到收入及单身期抗风险能力等因素,首选消费型的医疗险和重疾险提高保障额度,最终达到费率低、保额高的效果。如果收入允许,长期重疾保障更好。此外,因为工作、生活习惯等因素,发生意外可能性高,所以,一定要辅以高额意外险。

在实际的案例中,这个阶段的客户有重疾意识,但无行动力,很多人的借口都是有社保,加上收入比较低,且投资意识激进,不愿现花成本在此。然而,他们都忽视了,这个时候虽风险低,但是一旦发生,直接影响的是父母的养老积蓄,因此,单身阶段更应该购买重疾险以转移父母财务损失风险。


家庭形成期:定期寿险+重疾

家庭形成期,也叫筑巢期,包含了新婚到孩子出生。这个阶段,“痛并快乐着”,新家庭成员的到来,新责任增加,且事业处于上升期,大部分会增加负债,即房贷、车贷。这个时期是搭建保障规划最重要的时期,以后就只需根据家庭情况的变化进行额度的相应调整即可。

家庭形成期中,不再只是负担个人的经济开支,还有配偶、孩子。基于此阶段重疾发生率提高的因素,必须增加自身重大疾病的额度。由于负债的增加,定期寿险也必须配置,防止意外导致家庭生活质变。对于家庭成员来讲,重疾肯定是必配。同时,因为孩子的出生,教育金规划也是势在必行,综合考虑,年金会是一个很好的选择。

家庭形成期基本上会在25岁—35岁之间,由于负担的增加,很多人在经济能力有限的情况下,习惯性地先考虑孩子,后为大人。然而,他们忽视了一点,大人好了,孩子自然会好。大人一旦发生风险,即使给孩子选择了有投保人豁免,可以不交孩子保费,但也解决不了大人的经济损失。因此,在经济有限的情况下,要先经济支柱重点保障,保证足额,其次才是配偶,最后才是孩子。


家庭成熟期:终身寿险+年金(教育金和养老金)

家庭成熟期,也称离巢期,涵盖了从孩子出生到完成学业的整个时期,有些专家把这个时期划分得更细,即为家庭成长期和成熟期。这个阶段,事业、收入平稳上升直至高峰,负担是从低到高再到低的抛物线结构。

家庭成熟期,大概会在35岁-60岁之间,随着家庭结构的稳定,收入的增加,在查漏补缺的基础上,要着手规划自己的养老,还有传承问题。之前因收入原因,未能配置足额的全家重疾,一定要补足上。考虑到人寿命的增加、最后费用等,在重疾保障额度上增加,建议以终身为主。其次,要对自己的退休生活进行规划,此外,如果资产达到一定的程度,传承的问题也要提上日程。

由于中国法律制度、税务制度还在不断地完善,未来中国人,会迎来很多新的尝试和挑战。退休政策的不断变革,退休年龄的不断更新,如果想要提早养老、有品质地养老,就必须提前规划,且让年金保险成为首选。同时,随着财富的积累,传承的风险也随之增加,加上未来可能新增遗产税等,所以资产越高越要全面规划,终身寿险在传承上面的功能越来越凸显。


退休期(包含退休前及退休后)

退休期,有人称之为空巢期,历经了孩子成年组建新的家庭,自己退休到终老。这个阶段,由于年龄原因,一般的保障基本上不能再购买,除了一些特殊的老年保险(譬如限定额度的防癌险等)。

然而在实际中,此阶段的人却更有保障配置行动力,并且更加倾向于具有一定保值增值功能的保障产品。由于受限于核保要求,只能通过隔代投保来满足,万能险、年金险会是此期间是很好的选择。

对于保障配置来讲,越年轻,产品的可选性越高、成本越低。同时,保障产品虽然大类一样,但是每个产品会有自身的特点,所以,一定要根据自身情况来做挑选。


云淡风清

China FA Lab研究员。

北京师范大学法学硕士,11年财富管理行业销售、管理、咨询经验,为众多高净值客户专职提供税务、法律、保障咨询。目前为财富管理公司海外配置部总监。