最动情的情话,只说给她听。情人节,最令人心动的礼物,来了。

不知道从什么时候开始,在什么东西上面都有个日期,秋刀鱼会过期,肉罐头会过期,连保鲜纸都会过期,我开始怀疑,在这个世界上,还有什么东西是不会过期的?

——王家卫《重庆森林》

爱情就像《重庆森林》里的凤梨罐头,总有一个保质期。今夜,满城将充满浪漫和爱意,又有多少人明年还会陪伴在你身边。

情人节的由来有很多种,我个人比较倾向于“牧神节”的说法。在这一天,未婚男女的名字会被抽出,他们会互相交换礼物,女子在这一年内成为男子的Valentine,男子的衣袖上会绣上女子的名字,于是照顾和保护该女子成为该男子的神圣职责。这个来源体现了爱情的真谛——“照顾”和“保护”。

一个人哭,你只须要给他包纸巾就行。但是一颗心哭了,你却要做很多很多事情。不如提前做好一件事,避免这颗捧在掌心的心哭泣。

这件事很简单——为你爱的人,保险。


单身女孩

即使对的人还没出现,也要懂得疼爱自己

小陈今年25岁,在一家外资公司从事财务工作,一直和父母居住。公司的福利待遇还算不错,除了日常社保之外,还給员工上了团体保险保障,包含医疗补充、身故保障(意外和非意外)和定额重疾保障。虽然小陈收入还不错,但由于没有任何负担,基本上就是“月光族”。

单身女性,家庭结构比较简单,“顾好自己”就是“顾好父母”、“顾好全家”。因此,单身女性的保障配置中,重疾是重中之重,保障额度至少为社保缺口+5年收入损失,这是因为:

第一,医疗社保中,一个医疗年度内最高支付限额达到50万元,平均的报销比例为85%,如公司有额外医疗报销,平均报销比例为95%,报销范围必须为社保用药范围;

第二, 实际治疗过程中,重疾的大部分用药是进口药,都是非社保报销范围,这些费用都需要自费;

第三, 按照《中华人民共和国劳动合同法》相关规定,劳动者患病或者非因工负伤,在规定的医疗期满后不能从事原工作,也不能从事由用人单位另行安排工作的可以解除劳动合同,因此还需要考虑因病导致的5年收入损失。

这样算下来,总的重疾保障额度至少100万。

除重疾外,如果单身女性自己还有负债,譬如房贷车贷之外,还必须要配置定期寿险或终身寿险来对冲风险,寿险的额度与贷款总额总额匹配。

在配置重疾和寿险后,就是强制储蓄或投资的需求。鉴于大部分单身女性的消费习惯和投资门槛较高的情况,保险中的万能险、年金保险会是一个比较好的选择。万能险有最低保证利率,资金门槛要求低,同时也比较灵活,单身女性可以每年存入一笔钱,几年后如结婚、生子等等,都可以随时从中取钱,非常适合月光族。

最后根据小陈的实际情况,建议给她配置了如下:

重疾险:虽然小陈单位有额外的重疾保障,但如小陈离开公司,保障不再享有,因此可以不予考虑。结合小陈的收入情况,建议重疾保额为100万;

万能险:每年缴费5万(年终奖),缴费5年,未来,小陈结婚、生子都可以从中取出一部分资金,非常的灵活。考虑各方面的因素,其父母可以为投保人,小陈为被保险人,缴费完毕后可变更投保人为小陈,这样可以视为其父母对小陈个人的赠与,不管小陈是否结婚,都为其个人财产。


知心爱人

可能无法照顾你一辈子,但会努力让你幸福一辈子

两口之家中的女性,“快乐并痛着”。也许还沉侵在新婚不久的甜蜜中,也许还享受在不用照顾孩子的惬意中。但是,两个人的家庭,每个人的责任倍增了,同时,如果坚持“丁克”的话,考虑的因素会更多,在做规划的时候更要谨慎。

孙先生和太太结婚近20年,丁克家庭,喜欢运动、旅游,北京两套房,10年前给自己和太太各自配了30万重疾,日常的收入基本都用于周游世界,并没有其他保障。结合多方因素,孙先生决定出售一套房产,套现400万用于规划太太和家人的生活。

其实,除了像孙女士这样的丁克家庭,还有一种特殊家庭——“失独家庭”。这两类家庭的先生,都需要提前给太太及家人规划好养老生活,这是因为:

第一,女性的平均寿命长于男性,且大部分夫妻中女性比男性小。因此,女性未来单独生活的时间比较长;

第二,无法预估太太的健康程度是否能独立自主生活,在这种情况下,怎么样保障太太的养老生活尊严;

第三,养老金如何科学合理的规划才能使太太的有生之年有品质保障。

考虑以上因素,给丁克家庭、失独家庭的女性保障建议如下:

年金险:设定在退休的时间点(譬如55岁或60岁等),以月领取的方式固定每月领取金额,至少领取到80岁,这样能保证有生之年每月都有固定的现金流保证生活品质;

医疗险:在养老生活中,不能忽视疾病的自费部分。因此,提前购买报销型的医疗险专门应对未来退休生活时小病的自费部分非常必要;

终身寿险+信托:丁克或失独家庭中,谁照顾,未来剩余的财产想留给谁,什么时候給等都需要提前规划。根据继承法,除非提前做公证遗嘱,没有第一顺位继承人的情况下由第二顺位继承人即兄弟姐妹、祖父母、外祖父母继承。终身寿险是预留給独自养老者一定的经济补偿,信托则更便利分配这笔资金所有权。


孩儿他妈

操劳虽黯淡了你的容颜,你依然是我的唯一

李先生的太太今年43岁,年轻时在英国、法国、新加坡等地工作,是一位事业有成的女性。为了老公的创业和孩子的学业,5年前李太太毅然辞职回国相夫教子。为了给妻子足够的安全感和防范未知风险,李先生主动给太太安排了“第二个老公”——保险,这是因为:

第一, 婚姻关系中,女性相对“势弱”,他们常常缺失安全感,且随着年龄增长经济能力会越来越弱;

事业有成的家庭中,往往资产越高,所面临的风险越多,包括债务风险、婚姻风险、传承风险等。

因此,给三口之家的保险配置建议如下:

年金+万能账户:以孩子的名义购买保险,投保人为太太,即使发生婚姻危机,一般情况下这部分不会分割或只分割当时的现金价值及账户金额,以给日夜操劳的太太一个经济保证。保单投保人享有孩子生前的保单权利,给太太预留了未来的现金需求;

终身寿险:老公作为投被保险人,指定受益人第一顺位为太太,第二顺位为孩子,保额根据家庭负债与资产传承的税收成本等来设定,这样可以保证作为家庭支柱的男性,万一期间发生意外也能保证家庭基本的生活品质;未来传承时,也可以給孩子提前准备好纳税成本。

在荷马史诗中,有一位叫阿喀琉斯的英雄,他是海神忒提斯的儿子。在他刚出生的时候,海神忒提斯为了让儿子炼成“金钟罩”,在他刚出生时就将其倒提着浸进冥河,使其能刀枪不入。因冥河水流湍急,为防止被水冲走,海神忒提斯捏着他的脚后露在水外,导致其脚踵成为唯一“死穴”,后来,在特洛伊战争中,阿喀琉斯被帕里斯一箭射在脚踵而身亡。

保险,很多高净值客户并不屑于其作用。然而,缺乏保险保障的资产配置,就是阿喀琉斯之腫。

有一种爱,始于心动,恋于时光,长于风险,“情人节”,如果爱她,请送今生真正的至爱,不要留下阿喀琉斯之腫。

当然,可以保险的爱人,不只有她,还有他。


云淡风清

China FA Lab 特约研究员。

北京师范大学法学硕士,11年财富管理行业销售、管理、咨询经验,为众多高净值客户专职提供税务、法律、保障咨询。目前为财富管理公司海外配置部总监。