香港保险在2014年保费收入3297亿港元，同比增长13,4%。内地新单保费244亿港币，占个人业务的21.4%。2015年全年，内地游客在香港投保的新造保单保费为316亿港币，而按照今年一季度的规模，2016年有可能会突破500亿港币。实际上，2010年内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港港币，5年来这一数字已经激增了7倍。从2008年开始，内地客在香港的新单保费逐年攀升，从2008年的 新单占比5.4%，到2014年的新单占比21.4%，年均增幅30%。也有很多的新闻媒体在描述这个事情，那就是震惊。

为什么有这么多人扎堆赴港买保险呢？在这里做一个背后的说明。首先说对于普通客户。赴港买保险的主要原因，第一个：保费便宜大概30%左右。拿香港的重疾和国内某机构的守护一生重疾险比较，同样100万保额，该机构的保单共缴费19年74万人民币，香港重疾20年缴55万港币，缴费是74万人民币对55万港币。国际机构的保单没有分红，香港有分红。35岁男性到75岁时保额到了200万港币，85岁到了300万港币，这是第一个魅力：保费便宜。

第二个原因：重疾保障病种多，条件宽松。拿国内的重疾保障种类和香港的比较，国内的重疾保障最多55种，香港的重疾保障起步就是60种，还有女性原位癌的提前赔付或男性疾病的额外赔偿和18种儿童常见重疾保障。这都不在60种重疾保障包括内的，而且条件宽松。2012年，中国内地保险学会推出重大疾病定义的使用规范，在规范中规定了国内保险中建议要保的25种重大疾病和对这25种重大疾病的定义及理赔条件做出了详细说明，现在国内各大保险公司也在沿用这25种重大疾病。基本上，不管保多少种，前25种都是保险学会列明的。那么，你会发现香港保险这25种是100%涵盖的，除此之外又有一些多出来的疾病种类。

第三条：免责条款少，理赔相对宽松。理赔条件方面，有70%香港和国内完全一致的，另外30%你会发现确实是香港保险的理赔条件相对宽松。另外是免责条款少，理赔条件相对宽松。我们看国内终身寿险的免责条款一般是12或高达13条，比如高危运动蹦极，跳伞，跳水，再比如说酒驾，吸毒，这些都是属于免责的，还有地震，核爆炸一律在免责条款内。在香港保单中免责条款非常少：第一个是1年内自杀，第二个是故意杀害被保险人，第三个是故意犯罪——因为这些涉及到违反公序良俗，除此之外再无其他免责条款。

第四条：免体检额度高。还拿上述国内机构这款保险和海外保险做个简单对比，普通业务员是40万保额，绩优业务员是 50万保额，但是香港保单的数据显示：18-45岁之间，在投保时的健康告知问询中，当客户告知没有遗传性心脏病及其它家族病史的情况下，可达384万保额的免体检额度。可以说这样就差出来了几乎10倍的免体检额度差别。

第五条：畅享全球就医理赔。在国内买一个保险产品，在国内可以获得相应的保险理赔，但如果到海外就医，很难得到相应的保险理赔。买香港保单的话，我们说香港属于自由贸易港，它本身接收的保单就来自于全球的所有居民，不仅仅涵盖香港的海外居民。香港保险条例规定，任何一个国家和地区的人，只要是赴港投保在香港签署的保单，都属于合法的保单。所以说任何一个国家都可以签，也就意味着它实现了全球就医、全球理赔，可以畅享除中国之外的如欧洲、美国这样一些比较好的医疗资源，获得一个全球的就医理赔。

第六条：长期分红水平比较高。那么大家可能会有疑惑，为什么香港这些年的分红水平会比国内高？了解《保险法》的会知道，现行保险法是2009年新修订的《保险法》。这版新修订的保险法相对于老版保险法比较大的改动就是投资渠道。前些年中国大陆地区对于保险的资金渠道有非常严格 的限定。基本上在一些保底，比较稳健的投资渠道，比如说银行大额协议存款，基础项目建设，对风险相对高些的股票、基金、创投基金，基本以前是不能涵盖的。2009年开始逐渐放开投资渠道，放开后到2015年1月1日，保险资金才可以投资创投基金。国内是 09年才开始逐渐放开，但香港保险有几百年的发展历史，在几百年的发展历史中，积累了丰富的风控经验以及投资经验。这是他们长期分红水平，长期高于大陆地区的佷重要原因。

补充一点，香港保费比大陆便宜，分红水平又比大陆高，真正原因到底是什么呢？那不管在香港还是中国大陆，保险的精算假设都遵循的是“三差定律”：即 利差，死差 和 费差。首先说下死差。死差就是看预定死亡率和实际死亡率的差额。如果实际死亡率低于预定死亡率，会产生死差益。香港的平均年龄是 84岁，大陆居民的平均年龄是74岁，差出了10年的平均年龄，我们就会知道，在死差方面，香港的死亡率会偏低，而大陆的死亡率会偏高。如果预定死亡率不高的话，预定死亡率对应的死差保费就会便宜。接下来说说费差。费差的话要看保险公司的实际经营情况和经营水平。

国内的保险公司都是采用保险代理人的营销模式。就是说会有很多的自有代理人，自有营销员，这就意味着要为这些自有代理人，自有营销员准备职场、办公设备、饮水、投影仪、电脑等日常开销，从费用上会偏高。香港保险采用的不是这种自有代理人模式，主要是保险代理公司，保险经纪公司的营销模式，自有代理人非常少，这就意味着把它的经营风险和经营费用很大一部分转嫁到保险代理公司和保险经纪公司。所以说，在费差方面，因为转嫁了费用，定价方面就会便宜。接下来说一下利差。前面已经讲过投资渠道的拓宽给未来取更高收益提供了更大的可能性。香港的投资渠道比较宽，风控水平比较高，利差方面有优势。

死差、费差、 利差都有优势，保费方面普遍比中国大陆便宜，而分红水平普遍比大陆高。这是普通客户赴港买保险的原因。