在热播剧《欢乐颂2》中，白富美安迪终于答应了高富帅小包总的追求。但小包总的妈妈担心儿子上当被骗财产，所以百般阻挠。因为如果结婚，包总在包氏企业的收入有一半归安迪所有，另外，包总个人财产在婚后的收益也有一半归安迪。

为了尊严，安迪不会同意签《婚前财产协议》，但为了打消包太的担心，所以安迪跟包太保证不与包总结婚。这样不涉及财产的混同，包太也就没有了干涉的理由。

父母对孩子最大的担心之一是子女的婚姻不稳定，特别是高净值的父母，他们通过奋斗积累了一定的财富，总担心孩子找了不靠谱的伴侣，会分走一半的家产。父母都希望子女在婚姻出现不稳定因素时，财产至少还稳定。那么从人身保险的角度，如何有效守护婚前财产呢？

▎婚前投保并缴纳保险费 

根据《婚姻法》司法解释的规定，婚前个人财产，婚后无论形态如何变化都还是个人财产。例如，在《欢乐颂 2》中安迪通过继承的方式获得了一批字画，这些字画婚后即使被变卖，这些钱还是安迪的个人财产。

对于人身保险而言，婚前投保了人身保险，在婚前缴纳完毕保险费，婚后属于投保人的利益还归投保人所有。具体情形有：

（1）当投保人解除保险合同，保单的现金价值归投保人所有；

（2）分红型保险的分红归投保人所有；

（3）万能账户里的账户价值归投保人所有。

如果投保人婚前投保，婚后用个人财产缴纳保费，情形同上。而投保人婚前投保，婚后用共同财产缴纳保费的情况，法律没有明确规定，我们认为属于投保人的利益仍应属于投保人所有，但要在分割财产时给另一半适当补偿。

▎审慎选择保险产品

一般来讲，婚前个人财产在婚后的增值部分，如果是孳息和自然增值，则属于个人财产，如果是经营或投资则属于夫妻共同财产。

对于人身保险而言，投资型的保险产品可能会产生增值部分，比如万能险的万能账户的增值部分、分红险的分红部分、投资连结保险的投资账户净值以上的增值部分。这些增值部分是归属个人财产还是夫妻共同财产，在实践中有一定争议。

但对于一些基于保障性的产品产生的保险金具有相对确定的法律归属：

> 婚姻关系存续期间除夫妻双方另有约定外，夫妻一方作为被保险人，依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，宜认定为个人财产；

> 夫妻一方作为受益人，依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产；

> 夫妻一方，依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产。

▎其他合理化建议

除以上问题外，下列建议可在投保时予以参考：

（1）如果是以自己为投保人在婚前购买投资型人身保险，建议婚后也用个人财产账户交纳保费，这样保单的现金价值部分是属于个人的，增值部分才可能被认定为个人财产。

（2）如果是父母为子女投保，建议选择保障型产品并将子女作为受益人，这样即使是在婚后获得的保险金，也属于子女的个人财产。

（3）父母为子女投保的年金型产品，如果子女在婚后领取年金，可能被认定为夫妻共同财产；如果子女已满18周岁，可以在婚前变更子女为投保人，这样保单的现金价值仍属于个人财产。