犹豫期、观察期、宽限期、复效期，这些保险的期限术语与保险购买、理赔息息相关。犹豫期内退保保费是否可全部退还？观察期内患病是否可以理赔？宽限期内未缴保费是否还有理赔权利？复效期内申请复效需要什么条件？下面云妹为大家一一解答。

▎犹豫期——10天无理由退货

“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，因任何原因决定不想参保，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。

保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。如果在投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费的体检，则要扣除相应的体检费；对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。

有的保险合同中，10日（15日）指的是自然日，有的指的是工作日，购买保险时需要看清保险合同。如果保险犹豫期内赶上了春节假期，无法及时收到保单，需要投保人提前通知保险公司，等收到回执之后还需要亲自填写并标明日期，保险犹豫期是以回执日期为起始进行计算的。

▎观察期——观察期后生病才可赔付

保险观察期也称为等待期，是指在医疗保险、重大疾病保险等健康保险中，被保险人首次投保时，从合同生效日算起的一段时间。该时段内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。

保险观察期的设立是为了防止投保人骗取保险赔偿金，减少骗保行为之后保险公司才能够把更多更好的资源留给有需要的人。

不同保险的观察期是不同的，一般而言重大疾病和日常住院医疗的观察期为90-180天，住院津贴是30天，而意外医疗是没有观察期的。观察期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度不再有观察期。

因此，消费者在购买健康保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围和生效时间，注意相应的观察期。

▎宽限期——宽限期内保费未缴，依然可获得赔付

保险合同的宽限期是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期是为60天。在宽限期内，即使没有缴纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。但若过了60天宽限期投保人仍未足额缴纳续期保费，则保险合同将会中止。保险中止后，只有提出复效，才会重新恢复效力。另外，短期保险是没有保险宽限期的。

▎复效期——宽限期过后依然未缴保费，复效期限内可申请恢复合同效力

经过60天宽限期之后仍未能及时缴纳保费，这时候保险合同就进入复效期，复效期有2年的期限。

也就是说在这2年复效期内，你可以跟保险公司申请复效。保险公司需要再重新评估被保险人健康情况，考虑是否承保，如果健康状况符合承保要求，会重新计算等待期，除了要把断交的保费续上之外，还要承担复效之前续期保费产生的对应利息。虽然需要缴纳利息，但通常情况下依然比重新投保更划算。

购买保险是家庭财务规划中十分重要的一部分，消费者在购买保险时，一定要仔细弄清上述概念，务必注意相应的观察期、宽限期等相关规定。