富豪的财富传承和子女教育都靠信托,所以说,富豪家庭关心的是财产的保全;中产家庭的子女培养靠学校,所以,中产家庭最关心的是“学区房”、“补习班”、“海外夏令营”。我们是不是还忘了一批人呢?


财富新贵日渐增多

近年来,随着互联网的迅速发展,国内的财富榜单上悄悄地多出了一批“财富新贵”。他们大多是80后,有着平淡、简单的童年回忆以及和其他孩子无异的学生年代。

工作后,随着加入的初创公司逐渐强大,他们的身价也水涨船高。现在,他们有着百万级别的年收入、上千万可投资资产和上亿身价。他们大多聪明、勤劳,靠着自己的选择和努力完成了自己财富的原始积累,也大多结婚生子,需要开始学习自己专业外的东西,开始关心家庭和下一代。

他们不用担心孩子的学区房,却也还没达到给孩子设立信托的水平。有一种金融工具能很好地解决财富新贵子女教育基金的问题——储蓄型保险产品。


储蓄型保险优势,日益凸显

■ 保险账户,安全稳健

孩子的教育支出是每一个家庭的财务刚需,这笔基金必须安全可靠,且基金的投资项目不能承受过大风险。

内地其他投资理财方式,收益高的,可能会有公司跑路、本金亏损等风险;安全的银行业务,利率不抵通货膨胀;房地产投资,在房价高筑以及未来国家要把财富冻在钢筋水泥里的大趋势下,投资价值也减弱了许多。

相比之下,保险公司,有国家甚至是全球大的经济体托底,不会出现公司倒闭的风险,极端情况下,也会有别家保险公司来接手保单,保单持有人的权益会一直有保障。所以,保险产品,是用来做教育基金的一个很好的选择。

■ 账户终身存在

用保单做教育基金的另外一个重要原因是,储蓄型保险是很好的长期储蓄的选择,教育基金不是一年、两年的“理财”,也不是有一百万、一千万的投资门槛,而是一个细水长流的专款账户。用保险来做储蓄账户,将孩子定为受保人,只要孩子在世一天,这个账户就存在一天,属于真正的终身存在,且呵护孩子一辈子的理财产品。

举个例子,35岁的李先生,给自己刚出生的宝贝女儿Bella设立了一份储蓄计划。在孩子5岁前,每年存入100万人民币,总投入5*100万=500万人民币。

这样一个计划,从Bella 24岁开始,就可以每年从保险中提取100万,直到Bella 85岁。这份保单可以很好地做Bella的小金库,很好地替李先生照顾Bella。

■ 孩子成年后,转移账户支取权利

保单的另一个好处在于,孩子成年之前只能做保单的被保人,而不能做保单持有人。也就是说,成年前,这个账户的所有支取决定,都是父母发出的;在孩子成年后,父母可以决定转变持有人为孩子,这时,这个账户才真正地被交到孩子手中。一份略微发黄的保单,一个承载着十多年关爱的账户,可能是比一辆车更好的成年/毕业礼物。



▲ 孩子成年后,转移账户支取权利


■ 备用保单持有人的设立

一些保险公司,针对父母给孩子买储蓄保险的情况,提供了一种设计——备用保单持有人。这个人的任命方式很像西方指定“教父教母”——只有在保单持有人(亲生父母)过世且孩子还未成年时,备用持有人才会出现,履行保单持有人的职责和权利,从而避免保单进入到遗产分配的流程中去。


利用储蓄型保险设立教育基金的注意事项

■ 产品的选择

在做孩子的教育基金时,建议父母选择单纯的储蓄型产品。给孩子买的保险,不需要过多的人寿保障成分,因为孩子身故的可能性很小,身故保障意义不大。所以,选择单纯的储蓄产品,所有的投入金额都用于得到分红和利息。这样,未来孩子需要用钱时,账户里的余额才足够。

■ 公司的选择

前面说到,这张保单就是用来给孩子存钱的,那么保险公司的投资能力就尤为重要。选择有销售过类似产品,产品也有对应成绩单的公司会更稳妥。当然,在政策法规的允许范围下,香港公司也是很好的选择,因为投资范围更广,投资工具更多,可以拿到的收益也更高。

■ 保险经纪人的选择

这是给孩子未来准备的保单,不是简单的几年期的理财产品,中间负责打理和照顾的第三方也很重要。现在,在保险市场从业人员良莠不齐,孤儿单频出的情况下,必须选择合适靠谱的保险经纪。