每一个投资者的资金会在两大部分中分配：消费或者投资。其中，“消费”的表现形式是购买产品或者服务，意在满足当下的需求；“投资”的表现形式是签订某种金融契约，寻求资产的保值和增值。当一个投资者坐在理财顾问面前谈理财时，TA的潜台词是：在保证我和家庭成员现在以及未来消费需求后，资产能够增值保值，以便我和家庭成员现在和未来更好的生活。这个潜台词有三层意思：

1、投资是未来的消费，当下投资可以为未来消费提供现金流。2、保障家庭当下和未来的消费后，其余资产通过配置保值增值。3、每一次理财行为中，一定是伴随着投资和消费交织在一起的综合规划。

为实现上述投资者的潜台词，在不引入数学复杂性情况下，设想如下一个最简化的规划方式：

▎Step1、基础保险规划：

大病、意外和医疗等基础保险规划做为“底线需求”无条件满足。

▎Step2、家庭消费分析：

分析家庭当前和未来的消费目标，并确定实现这些消费目标优先级。

在基础保险保障完成后，客户下一个重要目标是保证家庭的重要消费，以便满足人生各层次需求，实现个人以及家庭成员幸福。因此，对客户资产进行规划时，有必要站在客户立场，对客户上述消费目标充分了解后，并综合每一种消费场景的消费特点再行给出资产配置解决方案。缺少对消费需求的了解或者消费特点的了解，经常容易出现：资产配置导致客户某些重要消费场景现金流不足，如子女留学费用不足而被迫低价出售资产，甚至负债，或旅游费用占用，被迫放弃等常见失误。

▎Step3、目标现金流分析：

对第二个步骤中消费目标需要的现金流可能性在时间轴上列出。

若理财顾问对上述16种主要消费场景的情况有所了解，当客户提到这些消费场景时，理财顾问可以将消费所需现金流支出情况在时间轴中标记。这些时间轴上标记的现金流流动情况，是接下来通过资产配置需要满足的约束条件。

▎Step4、现金流模拟：

先用保险、固定收益、现金管理、以及流动性较好的资产类别，对上述现金流要求进行模拟，保证客户所需消费在需要现金支出时，资产组合中能够满足现金数量和时间的要求。

举例来讲，若投资者2年后子女需要留学，若了解留学业务以及费率结构，可以通过资产配置，帮助投资者准备子女学习托福或者雅思课程的费用，留学中介费用以及境外生活所需要的外币。

▎Step5、剩余资产配置：

在保障需求和消费需求满足基础上，将资产按照家庭风险偏好，进行大类资产组合。在这时，配置的主逻辑：资产配置方案近似是家庭风险偏好的函数。

消费的规划，主要是解决客户“事务”，因此，将上述消费相关规划，统称为“事务管理”。

综上所述，一个完整的投资理财服务，不仅要帮助客户“管钱”，还要帮助客户“管事儿”，需要系统考虑客户“事务”基础上，对“钱”进行配置。在这种情况下，客户方可以通过理财顾问，一站式解决理财需求，真正实现“财富管理即幸福管理”。