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理论上来说,相较于传统金融机构的投资顾问,财富管理机构具有独立三方的优势,能够为客户广泛采集市场上的优质资产,从用户需求出发进行资产配置。但是,现实情况中,由于中国没有为理财顾问付费的用户习惯,财富管理机构的收入来源基本上来自于上游资产端的客户推介佣金。这种交易结构会扭曲理财顾问的立场,使得原本独立的理财师变成资产端的销售人员,产品推介的力度被佣金影响。这也是独立财富管理机构面临的尴尬局面。


7分钟理财定位为不销售理财产品的独立智能理财咨询服务商,向客户收取服务费,并通过机器人扩大理财顾问的服务半径,致力于为更广泛的人群提供专业的理财咨询和教育服务。近日,顾问云专访了7分钟理财创始人兼CEO罗元裳,一起聊聊他们的独立理财咨询模式,以及未来的发展规划。


关于业务模式与公司理念

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用机器+人,做基于客户立场的理财顾问


顾问云:能否介绍7分钟理财的发展历史以及公司的经营理念?


罗元裳:在创办7分钟理财之前,我在中国农业银行、渣打银行以及平安银行工作,曾任渣打银行支行行长,2013年加入平安银行,任私人银行超高净值部总经理。在银行工作的时候,待遇、薪资等各种工作环境都相对舒适,但是这样的环境也有的限制,很多事情你做不了。


尽管金融机构的客户经理都会表示站在客户的角度提供投资顾问服务,但从根本上,金融机构从业者和客户之间是存在利益冲突的。部分客户经理第一优先级的利益是自身的业绩和机构的利润,尤其是在短期业绩压力大时,二者的冲突会更加明显。


在过去的工作中,我亲眼见到很多投资小白因为缺乏基本的金融知识,投资了与他们风险承受能力不匹配的理财产品,在市场发生大波动时承受巨大的损失。要帮助这些投资者,必须放弃机构内理财顾问的身份,完全站在客户立场,从他们的需求和资产情况出发,为其提供定制化的财务解决方案。


2015年我离开银行创办了7分钟理财,与大部分人理解的“独立财富管理机构”相比,我更倾向于将7分钟理财定义为理财咨询公司。我们的产品就是理财咨询服务本身,而不是金融资产。截止到2017年12月1日,我们累计为超过8.7万客户提供理财咨询服务,为超过10万用户提供过理财教育服务,规划的资产规模超过10亿。


为了提高理财顾问的服务效率,扩大理财顾问的服务半径,7分钟理财采用“理财机器人+真人理财顾问”的方式。在没有机器人以及线上客服工具的辅助下,一般一个理财顾问服务客户的数量上限大约只有200人,但是加上理财机器人,我们的理财顾问能够同时服务1000个客户。


顾问云:7分钟理财企业文化是什么样的?


罗元裳:我们希望打造的是“积极、时尚、有担当”的企业文化,“积极”和“有担当”都比较好理解,我们所强调的“时尚”是思想和外貌两者的结合,思想要开放,形象也很重要。一个人如果把自己的形象弄得乱七八糟,我觉得他内心也不会很开心,那也没办法服务好客户。


我们在职场不设置天花板,也没有螺丝钉岗位,一个人在岗位上已经成为轻车熟路了,那我们就会让他晋升。我们推崇极客文化,宁可付两倍工资聘请一个优秀的员工,也不请一个庸才。


关于产品与服务

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服务即产品,机器提效率


顾问云:7分钟理财为客户提供的产品和服务包括什么?


罗元裳:7分钟理财不卖具体的理财产品,我们主要的产品就是理财咨询本身,咨询范围包括银行理财、公募基金、信托、私募、REITs和黄金等,不涉及P2P、股票和期货等高风险产品。


我们的服务分成5大部分:


第一是理财管家(私教理财课),为客户提供现有资产和已持有产品的全面诊断,根据客户的理财需求,提供1V1的定制优化方案,并在之后1年的时间里为客户提供持续性的资产再平衡管理、7×24小时产品好坏买卖建议以及真人顾问在线咨询服务,理财管家服务分为经典版和Pro版。


第二是为期1个月的理财规划服务,为客户提供投资现状分析、理财规划优化提升以及顾问解答服务。


第三是保险规划服务,包括个人保险规划以及家庭保险规划,我们会在7个工作日完成方案并有1个月的实操指导。前三种服务的客单价在数百元到数千元之间。


第四个服务是我的金融知识付费产品「罗元裳课堂」,主要提供金融热点知识以及每交易日推送的市场分析和投资策略建议。


最后是我们的产品测评服务,包括公募基金、私募/海外基金/信托、银行理财等产品。


7分钟理财希望可以一站式满足用户的需求,所以除了咨询和教育,也为用户客观筛选费用更低、更优秀的渠道和产品。投资者可以从7分钟理财跳转到盈米财富的渠道投资公募基金。另外我们也精选了部分保险产品,包括定期寿险、终身寿险、重疾险、意外险、女性专属保险、少儿保险、老人保险、旅行和财产险等。


顾问云:7分钟理财如何通过机器人提高投资顾问的专业能力和服务效率?


罗元裳:我们购买了金融市场的数据库,覆盖产品数量约1万只,几乎涵盖了全市场金融产品,产品组合约1.6亿个。7分钟理财从5-7个维度对产品进行评估,包括盈利能力、基金经理能力、抗风险能力、行业周期调整等。


7分钟理财的投资顾问服务方式与其他智能投顾解决方案不同,其中一个突出的体现,就是我们会将客户之前持有产品的情况纳入投资规划方案中,并且对其进行监控和投后风险监测。部分客户在接触我们之前都有过投资经验,但过去的理财却都是一笔糊涂账。智能投顾或者财富管理机构的销售代表不会为客户提供过往投资计划的评估、调整和优化方案。


举个例子,如果用户是用的是一些海外智能投顾,只能填一张问卷,然后接受机器人为你匹配的某一个投资组合,这些机器没办法把你整体的资产情况、此前投资的金融资产都纳入规划,但是7分钟理财可以做到。


7分钟理财除了每14天会对客户的账户和投资情况进行梳理,判断是否需要调整,还会7X24小时结合市场变动为客户提供资产再平衡的建议。例如一个客户原本购买了一只基金,调仓前乐视网占比为5%,调仓之后乐视网在整体配置中的占比上升到10%,基金整体的风险系数会变高,我们就会推送风险提醒。


这个过程中,海量产品的数据监测、分析、客户账户梳理、调整建议推送等都是通过机器以及线上沟通工具完成的。


关于客户与行业

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帮助更多的投资者


顾问云:7分钟理财的目标用户画像是什么?如何获客?


罗元裳:我们的目标是服务更多的投资者,为用户管好每1万块钱。具体来说,我们从中产群体入手,2016年我们的客户平均可投资资产规模为50万左右,随着我们服务的群体越来越多,用户也在下沉。我们的用户画像非常多元,按照用户的需求划分而不是仅仅是基于用户的收益率。


7分钟理财的用户来源主要依靠内容和口碑传播。


顾问云:您认为7分钟理财竞品是什么?你们的核心竞争力是什么?


罗元裳:很多人会将市面上很多主打智能投顾理念的产品当做我们的竞品,但我并不这么认为。智能投顾解决的是技术问题,而7分钟理财解决的是“机器+人”的智能理财服务体系如何高效运作的问题。7分钟理财核心竞争力是体系化的质控能力和创新能力,并依靠这个核心竞争力,输出独立、高效、可信赖的咨询服务。


如果把智能投顾比喻为高质量的床和床垫的制造商,那么7分钟理财更像是一家酒店,我们提供更加综合的解决方案。


顾问云:您认为7分钟理财的发展天花板是什么?


罗元裳:中国财富管理的市场规模非常大,尽管现在财富管理行业的参与者很多,但根本达不到短兵相接的地步。市场容量、市场竞争都不是限制企业发展的问题。我认为决定7分钟理财发展高度的因素,还是自身的质控和创新能力。


顾问云:关于投资趋势,7分钟理财有何预判?


罗元裳:我们认为,2018年整体经济形势是震荡上行的。在大类资产配置时,要坚持多元配置、全球布局的思路。


拆分来说,我们对发达市场高收益债券保持相对谨慎乐观。国内债市比起2017年会有些许好转,但相对弱势。股权方面,全球经济形势或将持续积极。大宗商品预计以区间内波动为主。对中国股市我们持谨慎乐观的态度,预计今年仍然是结构性行情。


人物画像

罗元裳,7分钟理财创始人兼CEO

具有中外资银行13年的工作经验,曾任渣打银行白金支行行长、平安银行私人银行超高净值部总经理。